Anda kehabisan uang tunai, tagihan menumpuk, dan skor kredit Anda tidak terlihat hebat. Pada saat urgensi itu, godaannya adalah mengetik “pinjaman bayaran online” ke Google dan mengambil hasil pertama yang menjanjikan uang cepat. Tapi berhenti sebentar.
Sementara beberapa pemberi pinjaman lebih adil dari yang lain, ada banyak yang dapat membuat situasi keuangan Anda lebih buruk. Berita baiknya adalah Anda tidak perlu menjadi ahli keuangan untuk mencari tahu pinjaman mana yang lebih aman dan mana bendera merah.
Panduan ini akan memandu Anda melalui lima pertanyaan cerdas untuk ditanyakan sebelum menandatangani apa pun. Sepanjang jalan, Anda akan melihat bagaimana pinjaman dapat memengaruhi kredit Anda, bagaimana menemukan istilah yang tidak adil, dan di mana menemukan rute alternatif yang mungkin benar -benar menghemat uang Anda.
1. Bisakah Anda membeli pinjaman
Sementara pinjaman gajian etis bisa menjadi anugerah absolut ketika Anda benar -benar mengalami keadaan darurat, masih penting untuk memastikan Anda benar -benar mampu membayar pinjaman. Ini mungkin terdengar jelas, tetapi keterjangkauan adalah tempat sebagian besar masalah dimulai.
Pinjaman yang disetujui dalam beberapa menit melalui aplikasi belum tentu merupakan tanda kualitas. Kadang -kadang bisa berarti pemberi pinjaman melewatkan cek yang tepat. Inilah sebabnya mengapa selalu yang terbaik untuk bertanya bagaimana mereka menilai keterjangkauan. Misalnya, apakah mereka menggunakan perbankan terbuka untuk melihat kebiasaan penghasilan dan pengeluaran Anda? Apakah mereka memperhitungkan hal -hal penting seperti sewa, tagihan, makanan, atau pengasuhan anak?
Jika mereka belum melakukan pemeriksaan menyeluruh, itu adalah bendera merah. Bahkan apa yang disebut pemberi pinjaman etis dapat menjebak Anda dalam siklus pembayaran jika matematika tidak bertambah. Ingat, bantuan dengan persetujuan cepat dapat berumur pendek ketika tuduhan tersembunyi atau tuntutan pembayaran yang curam menghantam akun Anda.
Banyak pemberi pinjaman juga menggunakan Otoritas Pembayaran Berkelanjutan (CPA), yang memungkinkan mereka untuk mengambil uang langsung dari bank Anda bahkan jika Anda kehilangan pembayaran. Selalu periksa bagaimana pembayaran diambil, apa yang terjadi jika Anda default, dan apakah jadwal pembayaran realistis untuk situasi Anda.
2. Berapa biayanya di luar tarif headline
Iklan pinjaman pintar. Beberapa melempar nomor APR besar yang terlihat menakutkan, sementara yang lain mencoba membuat pinjaman jangka pendek terdengar tidak berbahaya. Kenyataannya ada di suatu tempat di tengah.
Di Inggris, Otoritas Perilaku Keuangan (FCA) menetapkan batasan yang jelas. Misalnya, pemberi pinjaman tidak dapat mengenakan biaya lebih dari 0,8% per hari, dan biaya default tidak dapat melebihi £ 15. Itu memang melindungi Anda dari biaya ekstrem, tetapi tidak membuat pinjaman gajian “murah”. Bahkan jumlah kecil dapat menumpuk dengan cepat jika pembayaran tidak dikelola.
Langkah teraman Anda adalah menuntut contoh yang dikerjakan sebelum meminjam. Itu berarti angka yang jelas menunjukkan tanggal pembayaran, jumlah penuh yang akan Anda berutang, dan biaya keterlambatan apa yang akan berlaku jika Anda melewatkan pembayaran. Jika pemberi pinjaman menolak untuk memberikan ini atau mengubur informasi dalam cetakan halus, berjalanlah.
3. Bagaimana itu akan muncul di file kredit saya
Banyak peminjam tidak menyadari bahwa pinjaman gaya gajian hampir selalu direkam pada file kredit Anda. Itu berarti pemberi pinjaman di masa depan, dari penyedia hipotek hingga perusahaan pembiayaan mobil, akan melihatnya. Bahkan jika Anda membayar tepat waktu, beberapa aplikasi pinjaman jangka pendek dalam waktu singkat masih dapat membuat Anda terlihat berisiko.
Beberapa alternatif mengiklankan “tidak ada dampak pada skor kredit Anda.” Jika Anda mendengar klaim itu, tanyakan bagaimana mereka bisa membuatnya. Apakah mereka menjalankan pencarian lembut yang tampaknya tidak ke pemberi pinjaman lain, atau pencarian keras yang dilakukan? Memahami perbedaan ini penting jika Anda berencana untuk membangun kembali skor Anda atau mengajukan permohonan kredit yang lebih besar nanti. Kuncinya adalah bahwa pinjaman hari ini dapat memengaruhi pinjaman besok, itulah sebabnya yang terbaik adalah menimbangnya dengan hati -hati.
4. Apakah ini satu -satunya rute saya, atau ada alternatif
Pertimbangkan apakah Anda benar -benar memerlukan pinjaman bayaran atau jika ada opsi lain. Dalam banyak kasus, panggilan telepon cepat dapat membuka opsi yang harganya jauh lebih murah. Misalnya:
- Serikat kredit sering memberikan pinjaman yang lebih kecil dan lebih adil.
- Perusahaan atau dewan utilitas terkadang mengizinkan rencana pembayaran.
- Kemajuan gaji majikan semakin ditawarkan, terutama di perusahaan Inggris yang lebih besar.
- Amal Nasihat Utang Gratis dapat memandu Anda melalui alternatif tanpa mendorong Anda ke pinjaman berbiaya tinggi.
Jika Anda masih memutuskan pinjaman adalah satu-satunya cara, setidaknya pertimbangkan pemberi pinjaman langsung yang mempromosikan cek keterjangkauan pertama dan menggunakan perbankan terbuka. Mereka biasanya taruhan yang lebih aman daripada broker tanpa wajah yang baru saja menjual detail Anda.
5. adalah pemberi pinjaman yang sah
Akhirnya, legitimasi penting. Jangan pernah meminjam dari pemberi pinjaman yang tidak diwariskan FCA. Periksa situs web mereka untuk persyaratan yang jelas dan sederhana alih -alih halaman jargon hukum. Cari rute keluhan transparan, kebijakan untuk pembayaran yang terlewat, dan penanganan default yang adil.
Ini juga membayar untuk memeriksa ulasan, tetapi jangan panik jika ada yang buruk – apa yang Anda cari adalah pola perilaku. Apakah orang-orang mengeluh tentang teks-teks agresif, tambahan tersembunyi, atau taktik tekanan? Itu adalah tanda peringatan. Pemberi pinjaman etis tidak perlu menggertak Anda untuk mengambil lebih banyak produk atau mengirim pengingat harian.
Daftar Cepat Sebelum Anda Mengklik Terapkan
Sebelum Anda mengklik “Terapkan”, jeda dan jalankan melalui lima cek ini:
- Bisakah Anda membayar pembayaran secara realistis tanpa meminjam lagi?
- Apakah Anda memiliki rincian penuh total pembayaran, bukan hanya APR?
- Bagaimana pinjaman akan muncul di file kredit Anda?
- Sudahkah Anda menjelajahi saran gratis dan rute alternatif terlebih dahulu?
- Apakah pemberi pinjaman diwariskan FCA dengan istilah yang adil dan transparan?
Jika Anda masih merasa mundur ke sudut, timbang apakah pinjaman akan benar -benar menyelesaikan masalah Anda atau hanya menunda. Terkadang, pinjaman jangka pendek membeli waktu, tetapi tidak memperbaiki masalah yang mendasarinya. Jika Anda maju, pilih pemberi pinjaman dengan contoh pembayaran yang jelas, kebijakan default yang masuk akal, dan dukungan pelanggan yang kuat.
Sebagai kesimpulan
Bagi mereka yang berada dalam pekerjaan tetap, terutama di sektor publik, ada pemberi pinjaman yang disesuaikan dengan profil Anda yang fokus pada pemeriksaan keterjangkauan daripada hanya riwayat kredit Anda. Kerjakan pekerjaan rumah Anda, bandingkan contoh yang dikerjakan, dan selalu menyimpan catatan pinjaman Anda.
Pada akhirnya, pinjaman teraman adalah yang Anda pahami sepenuhnya, dengan istilah yang dapat Anda pertahankan tanpa rasa takut atau stres. Mengajukan pertanyaan yang tepat hari ini dapat menyelamatkan Anda dari sakit kepala keuangan besok, dan itulah perbedaan antara pinjaman yang membantu dan pinjaman yang membahayakan.